ноябрь 2021

Роль наличных денег в цифровом мире

Джон Уинчкомб, редактор, Cash & Payment News

Журналист Дэвид Сакс написал книгу «Месть “аналога”: реальные вещи и почему они имеют значение». Он приводит интересный аргумент в пользу аналоговых продуктов – таких, как банкноты.

Цифровой мир существует уже более 20 лет и принес значительную пользу, обычно ассоциируемую с удобством, возможностью выбора и стоимостью. Но есть примеры, когда физические товары восстанавливают утраченные позиции и их продажи увеличиваются (книги, виниловые пластинки, настольные игры, даже фотоаппараты с настоящей фотопленкой). И многие такие товары покупают молодые люди, выросшие в цифровом мире.

Мы бы добавили к этому списку наличные. Упомянутая книга помогает объяснить, почему это так. Ее автор считает, что использование аналоговых продуктов не является отказом от цифрового мира. Именно потому, что они привносят некое дополнительное измерение («человеческое измерение»), которое не может предоставить цифровая технология. Аналоговое дополняет цифровое, обогащая жизнь и добавляя ей ценность.

Д. Сакс доказывает, что физические продукты приносят людям и компаниям цель и продуктивность. Запись в блокнот – это не то же самое, что запись идей на экране. Вот почему Google настаивает на том, чтобы первый этап разработки продукта был на бумаге. В компании обнаружили, что лучшие идеи рождаются на бумажном листе – так люди чувствуют себя свободнее.

Когда дело доходит до наличных, в последнее время много пишут о финансовой грамотности. По словам проф. д-ра Джулии Питтерс, бизнес-психолога (на недавнем симпозиуме Bundesbank Cash она говорила о взаимосвязи между людьми и наличными), до 12 лет детям трудно понять абстрактные вещи – такие, как деньги. Монеты и банкноты помогают им разобраться в этом и освоить понятия «стоимость» и «обмен». Простота контроля над бюджетом, которая часто ассоциируется с наличными, основана на их материальной природе. Когда кошелек пуст, бюджет израсходован.

Еще одна сильная сторона физических продуктов в том, что они «любезны сердцу». «Психологическое вознаграждение намного важнее, и мы готовы за это платить». Легко понять и оценить материальное.

Отчасти это важно для стимуляции чувств, так как прикосновение имеет отношение только к физическим, а не цифровым объектам. Экран использует пиксели, чтобы показать изображение, но ему не хватает текстуры. Тактильные ощущения не стимулируются. Понаблюдайте за любым ребенком, и вы увидите, что он познает мир через прикосновения. Это проходит через всю жизнь, и прикосновение вызывает глубокие эмоциональные реакции. Вес книги в руке, прикосновение к банкноте или монете делают переживание реальным.

Спросите любого изготовителя бумаги или печатника, осуществляющего глубокую печать, и они с удовольствием расскажут о многотоновости и тактильности своих творений. Спросите любого дизайнера монет и банкнот (или эмитентов), и они объяснят, как усердно они работают, чтобы создавать защищенные произведения искусства, которые формируют у людей чувство гордости и сопричастности. Через CBDC или пластиковую карту будет трудно передать это ощущение.

Виртуальная реальность, в конечном счете, не приносит удовлетворения. Живой концерт требует усилий и затрат на организацию и посещение, но реверберация музыки и совместное наслаждение каждым моментом вознаграждают людей сполна. По словам Д. Сакса, это реальный социальный опыт (social experience) по сравнению с виртуальным #socialexperience.

Так и полученная в подарок банкнота или монета – это не то же самое, что перевод денег со счета на счет.

Д. Сакс также подчеркивает, что посещение конференции лишь отчасти связано с презентациями; на самом деле речь идет о кофе, разговорах, шутках, дружбе и контактах, которые вы можете завести. Мы согласны с этим тезисом!

Последнее соображение – для банков или тех, кто полагает, что бизнес-взаимодействие может быть виртуальным. Apple была первой компьютерной компанией, открывшей собственные магазины. Общение лицом к лицу важно не только для потребителей, но и для брендов и компаний. Это полезный урок для банков, закрывающих отделения.

В коммерческом мире аналоговые продукты могут существовать, если приносят пользу и обеспечивают то, чего не хватает цифре. Центральным банкам необходимо тщательно взвесить баланс физических и цифровых составляющих.