сентябрь 2021

Почему наличные важны – не «несмотря на», а «из-за» COVID-19

Андреа Ницше, председатель некоммерческой организации Cash Matters

Пандемия нанесла серьезный ущерб бедным слоям населения в разных странах мира. Также она сильно повлияла на жизнь многих женщин и, как следствие, детей во всем мире. Кроме того, пандемия косвенно помогла автократическим режимам, или, как выразился Freedom House в своем отчете о состоянии свободы в мире после пандемии, «Демократия под замком». Для каждого, кто пострадал от COVID-19, наличные часто являются спасательным кругом, средством поддержки, сохранения личной свободы и независимости, а также обеспечения средств существования. 

Глядя на события в мире, факты и цифры, можно сказать, что наличные важны – причем сейчас больше, чем когда-либо. 

Парадокс наличных

В последние два года при освещении темы оборота наличных в СМИ идея была более или менее однозначной: наличные вот-вот умрут, а пандемия стала последним гвоздем в крышку гроба.

Но если взглянуть на точные данные за 2020 г., то верно обратное: спрос на наличные почти во всех странах мира резко вырос, причем пик пришелся на первые два месяца после начала пандемии. Кризисы всегда показывают доверие населения к наличным, даже в Китае, где правительство подталкивает людей к использованию безналичных платежей.

Есть две причины такой нестыковки, называемой «парадоксом наличных».

Во-первых, теме оборота наличных в СМИ отводится немного места по сравнению с темой развития мобильных и цифровых способов оплаты, поскольку провайдеры безналичных платежей имеют в своем распоряжении огромные маркетинговые бюджеты.

Во-вторых, транзакционное использование наличных действительно сокращается во многих странах мира, но спрос на наличные как на средство сбережения – нет. Это явление не связано с пандемией COVID-19, но стало набирать обороты благодаря ей. Как отметил ЕЦБ в феврале этого года, «в последние годы спрос на банкноты евро постоянно увеличивался, в то время как использование банкнот для розничных транзакций, похоже, уменьшилось».

Глобальные предпочтения в пользу наличных?

Вопрос в том, восстановится ли использование наличных или их оборот в конечном итоге снизится, особенно с учетом выбора доступных цифровых платежей и ожидаемого (или уже реализованного) выпуска CBDC, как, например, в Китае или на Багамах.

Опрос YouGov, проведенный в феврале с. г., показывает, что популярность использования наличных снижается.

Данные из Европы, похоже, укрепляют эту тенденцию. В своем годовом отчете о платежах, опубликованном в январе,
 Bundesbank отметил, что по сравнению с 2019 г. операции с наличными в 2020 г. снизились на 13%, составив 61% от всех платежных транзакций. А в Бельгии Федерация индустрии финансовых услуг и Брюссельский Свободный университет сообщили, что в 2020 г. операции с наличными сократились на 39%, при этом пожилые люди (65–74 лет) использовали наличные только в 9% транзакций.

Движущие факторы использования наличных

Однако если расширить перспективу и выйти за рамки отрасли, картина будет совершенно иной. Наличные стали еще более актуальными по целому ряду причин. Движущими факторами использования наличных являются (в широком смысле): экономический рост, который связан с ростом номинального ВВП; доступность и принятие наличных в оплату; кризисы (рост спроса на наличные как на средство сбережения); развитие высоких технологий в сравнении с сельским хозяйством; вмешательство государства; укоренившиеся привычки; демография и так называемый цифровой разрыв, влияющий на не охваченные и недостаточно охваченные банковскими услугами группы населения.

Пандемия COVID-19 оказала огромное влияние на некоторые из этих движущих сил – не только, но особенно в странах «Глобального Юга», в Латинской Америке, Индии и Африке.

Наличные важны – из-за всеобщей доступности, способности поддержать чувство достоинства и простоты использования

Пандемия больше всего ударила по беднейшим слоям населения не только в плане заражения (из-за тесноты и отсутствия доступа к медикаментам и медицинской помощи), но и в плане потери источников доходов. По оценкам, 717 млн человек (почти 10% мирового населения) живут в крайней бедности, т. е. на $1,90 в день или даже меньше, по оценкам Всемирного банка. В 1990 г. эта цифра составляла более 1/3 населения Земли; с тех пор более 1,2 млрд человек вырвались из крайней нищеты.

Пандемия спровоцировала резкий откат назад в глобальной борьбе с бедностью: впервые за 20 лет число бедных, вероятно, увеличится – на 97 млн человек.

Глобальная продовольственная нестабильность

Рост уровня глобальной бедности из-за COVID-19 тесно связан с усилением глобальной продовольственной нестабильности. По данным World Data Lab, около 2,5 млрд человек живут в условиях умеренной и серьезной продовольственной нестабильности, из них примерно 270,5 млн человек в 80 странах в 2021 г. будут испытывать острую нехватку продовольствия или подвергаться высокому риску. Сегодня еще около 120,7 млн человек сталкиваются с проблемой продовольственной нестабильности по сравнению с ситуацией до пандемии, что представляет собой беспрецедентный и тревожный рост на 81%.

Гуманитарная помощь

Многие организации по оказанию гуманитарной помощи начали использовать наличные в своих программах. УВКБ ООН, например, «использует вливания наличными для предоставления защиты, помощи и услуг наиболее уязвимым слоям населения».

Всемирная продовольственная программа (ВПП) ООН «использует денежные переводы, чтобы дать людям возможность выбора для удовлетворения их насущных потребностей на национальных рынках, а также помогает стимулировать эти рынки». В связи с пандемией COVID-19 ВПП «продолжает увеличивать объем трансферов, переведя $710 млн в 62 отделения в разных странах, и оказывает поддержку 40 государствам мира в разработке, реализации и обеспечении их программ трансферов наличными».

Выживание с достоинством

Для подавляющего большинства бедных в мире наличные – единственная доступная им форма оплаты. Это средство для выживания, поскольку использование наличных не облагается комиссиями и для их получения, расходования или принятия не требуется регистрация. Они также поддерживают в людях чувство собственного достоинства.

Наличные важны – для финансовой и социальной интеграции

Глобальная статистика по учету лиц, не охваченным банковскими услугами, и бедных также демонстрирует высокую корреляцию: 75% всех людей, не охваченных банковскими услугами, являются бедными. В последнем «Обзоре финансовой доступности за 2019 г.» Центральный банк Филиппин (BSP), например, отмечает общий рост числа владельцев счетов, но вынужден признать, что «недостаток денег остается главной причиной отсутствия банковского счета, как сообщила почти половина (45%) людей, не охваченных банковскими услугами». Далее называют такие причины, как отсутствие необходимости открывать счет (27%) и отсутствие требуемых документов (26%). Число взрослых филиппинцев, не охваченных банковскими услугами, в 2019 г. составило 51,2 млн человек, или 71% от общей численности взрослого населения страны.

По данным Global Findex Database 2017, каждый третий взрослый человек в мире не охвачен банковскими услугами (это около 1,7 млрд человек). Более 20% взрослого населения мира получают заработную плату или государственные выплаты наличными.

Наличные не нуждаются в цифровой инфраструктуре

Утверждение, что цифровизация или криптоактивы являются единственным способом расширения финансовой доступности – это либо попытка выдать желаемое за действительное, либо скрытый способ усиления эксплуатации бедных.

В основном доступ к официальной банковской системе – открытие и управление счетами, онлайн-банкинг, банковские карты и мобильные платежи – требует цифровой инфраструктуры и цифровой грамотности. Часто при открытии счета и использовании банковских карт или приложений взимается комиссия.

Однако не только сложные процессы подачи заявок или обработки закрывают доступ к финансовым услугам.

Цифровой разрыв

Поскольку почти 760 млн человек во всем мире не имеют доступа к электричеству, и 3/4 из них живет в странах Африки к югу от Сахары, интеграция в официальную банковскую систему, вероятно, беспокоит их меньше всего.

В своем Отчете о ЦУР 2021 г. ООН заявляет: «Пандемия COVID-19 может обратить вспять прогресс, достигнутый в некоторых странах. В Африке количество людей без доступа к электричеству в 2020 г. увеличилось – после 6 лет сокращения. В развивающихся странах Африки и Азии базовые услуги электроснабжения в настоящее время недоступны для более чем 25 млн человек, ранее имевших к ним доступ, из-за роста численности населения и повышения уровня бедности. Еще 85 млн человек, в основном в развивающихся странах Азии, вынуждены ограничиться базовым доступом к электроэнергии из-за неспособности оплатить расширенный пакет услуг».

В начале 2021 г. Всемирный банк заявил: «Половина населения мира по-прежнему не имеет доступа к Интернету».

Интеграция через наличные

Наличные – это социальный уравнитель. Для них нет разницы между богатыми и бедными, между теми, кто является или не является клиентами банков. Они доступны всем, независимо от социального статуса, платежеспособности, возраста, расы, пола, национальности и т. д. Каждый может использовать наличные деньги; та же банкнота связывает уличного торговца с инвестиционным банкиром.

Наличные важны – для личной свободы и независимости

Наличные – это общественное благо, единственная форма денег, которую граждане могут использовать независимо от эмитента. Канадский экономист Пьер Лемье сказал: «Любопытно, что наличие государственной валюты само по себе защищает от вмешательства государства».

Защита конфиденциальности и личных данных – это часть характеристик наличных.

Свобода имеет значение

В отчете 2021 г. «Демократия под замком» Freedom House отмечает: «Поскольку смертельная пандемия (…) опустошила мир в 2020 г., защитники демократии понесли новые тяжелые потери (…). Действующие лидеры все чаще применяли силу, чтобы сокрушать оппонентов и сводить счеты, иногда прикрываясь охраной общественного здоровья, а их оппонентам, лишенным эффективной международной поддержки, во многих случаях грозили суровые тюремные сроки, пытки или убийства».

Наличные – это безопасность

Когда люди борются за свободу при деспотии, наличные – одно из средств смягчения репрессий. Родственники Достоевского знали об этом, когда прятали деньги в библии, которую они дали ему после того, как его приговорили к тюремному заключению.

Студенты из Гонконга использовали наличные (многие из них – впервые), когда собирались для участия в протестах; Портал Bitcoinis пишет: «Гонконг начинает осознавать преимущества конфиденциальности, которую дает использование наличных, поскольку протестующие пытаются скрыть свои передвижения и личность. По сообщениям, появившимся в социальных сетях, участники продолжающихся митингов против правительства Гонконга отказываются от тех способов оплаты, по которым их можно вычислить».

Наличные помогают людям защищать свою конфиденциальность и ограждать себя от посторонних глаз, которым не должно быть никакого дела до их жизни.

Больше всего от COVID-19 пострадали женщины

В СМИ широко освещалось негативное влияние пандемии COVID-19 на все аспекты жизни женщин почти во всех странах мира. По мнению ООН, «женщины и девочки сталкиваются с непропорционально сильным воздействием пандемии. Завоевания, с трудом достигнутые в области прав женщин, также находятся под угрозой».

В развивающихся странах эффект был особенно разрушительным. По оценкам Международной Организации Труда, в результате воздействия пандемии COVID-19 на рост мирового ВВП безработица в мире вырастет в диапазоне от 5,3 млн человек (по «мягкому» сценарию) до 24,7 млн человек (по «жесткому» сценарию) с базового уровня в 188 млн человек в 2019 г.

Результаты исследования структуры «ООН-женщины» в АТР показывают, что женщины теряют источник заработка быстрее, чем мужчины, и у них меньше альтернатив для получения дохода. Кроме того, из-за ограничений, вызванных пандемией COVID-19, насилие в отношении женщин увеличилось. Зачастую женщинам менее доступны элементарные санитарные и медицинские меры, и они вынуждены выполнять больше неоплачиваемой работы – например, по уходу или уборке.

Наличные защищают

Сейчас женщины нуждаются в экстренной финансовой поддержке больше, чем когда-либо. И в большинстве развивающихся стран им нужны наличные: тогда не требуется разрешение мужа для накоплений, умения управлять банковским счетом, посещения банка.

В Индии, например, «миллионы женщин […] хранят пачки наличных в банках из-под печенья или посуде, под раковинами или за шкафами, […] надеясь потратить их на свадьбы или учебу своих детей или же приберечь их на старость», отмечала The Guardian в 2016 г.

Наличные дают возможность выбора

Но не только в развивающихся странах женщины сильно пострадали от COVID-19. В исследовании 2021 г. «Влияние пандемии COVID-19 на занятость женщин» McKinsey сообщает, что «у женщин во Франции, Германии и Испании потребность в смене работы, вызванная пандемией, в 3,9 раза выше, чем у мужчин», это означает, что женщины теряют работу намного быстрее, чем мужчины.

В марте этого года The Independent опубликовала статью «Сейчас женщины особенно нуждаются в сбережениях, отложенных на черный день», в которой говорилось: «Дополнительные средства нужны не только на черный день. Они дают возможность выходить из сложных ситуаций. Эта пандемия
 беспощадно высветила финансовое неравенство женщин, одновременно усугубив его».

Наличные позволяют избежать тотального контроля

Многие женщины в развитых странах используют собственные кредитные карты или банковские счета в качестве «чрезвычайного фонда», чтобы «иметь возможность выбора в любой ситуации, в которую они попадут». Но даже в развитых странах наличные часто являются последним прибежищем для каждого, кто защищает свою личную свободу и независимость.

Только наличные позволяют избежать тотального контроля – независимо от того, является ли он частным, правительственным или институциональным.