июнь 2019

Всегда смотри на жизнь позитивно

Почитателям «Жизни Брайана», фильма классической комик-группы 1970-х гг. «Монти Пайтон», знакома заключительная песня Always Look on the Bright Side of Life – юмористическая ода оптимизму, даже когда поющие ее близки к своему концу. Не должна ли она стать песней-символом для наличных денег?

Несложно впасть в депрессию по поводу будущего наличных. На первый взгляд люди все больше делают выбор в пользу оплаты картами или смартфонами. На февральской конференции Future of Cash и апрельской Currency Conference ряд центральных банков представил данные, которые подтверждают быстрое сокращение наличных платежей. Там, где доступны бесконтактные платежи, этот процесс происходит быстро.

В недавнем частном исследовании центральных банков указывается, что 30% последних проводят работы с целью понять перспективы использования наличных. Причем три четверти из них в настоящее время не наблюдают сокращения наличных платежей, но полагают, что изменения – в повестке дня всего мира. Должны ли мы, те, кто прямо заинтересован в будущем наличных, беспокоиться об их будущем, и каковы варианты?

Видимо, озабоченность порождена незнанием того, как быстро будут происходить перемены в сочетании с чувством беспомощности. Если люди предпочтут не пользоваться наличными, если коммерческие банки решат, что сохранение отделений банков, поддержание широкой сети АТМ и обработка наличности невыгодны, если розница остановит свой выбор на безналичных платежах (либо из-за отсутствия доступа к наличности, либо потому, что сочтут альтернативы наличным предпочтительнее), что вы cможете сделать?

До недавнего времени сокращение использования наличности нивелировалось спросом на банкноты c целью накопления. В течение десятилетий совокупные годовые темпы роста по всему миру составляли 3%, причем во многих странах этот уровень значительно выше. При низких процентных ставках, высоком уровне политической и экономической нестабильности, возросшей трансграничной трудовой мобильности и растущих доходах люди сделали выбор в пользу обладания наличными, что подстегнуло спрос на банкноты, которые затем не возвращаются в обращение. А что, если все пойдет наоборот?

Существуют ли позитивные тенденции? Во многих странах мира наличные были и остаются ядром человеческого опыта без надежных альтернатив – даже там, где изменения начались. Есть как минимум четыре причины, по которым наличные нельзя недооценивать.

Первое, политическая воля. В английском докладе «Доступ к наличным» сжато показано, что значительные группы населения не могут быстро адаптироваться к «менее наличному обществу». Определенное число людей не имеет банковских счетов, регулярных доходов, доступа к технологии или связи, и таких людей слишком много, чтобы их игнорировать. В ряде стран мира, отчасти благодаря общественному давлению, политики начинают фокусироваться на проблемах, связанных с сокращением наличности, и реагировать.

Необходимость надежной платежной инфраструктуры – это вызов для всех. Пока технологии альтернатив не пользуются доверием, инвестиции в наличность продолжатся. Правда, дело усложняется по мере сокращения объемов наличных, но на всех конференциях этого года мы уже слышали, как представители центральных банков Нидерландов, Франции, Испании и Англии говорили, что работают над созданием необходимой инфраструктуры РКЦ и сетей банкоматов для обеспечения доступа к наличным деньгам. В настоящее время ведется большая работа по планированию, созданию и внедрению решений, соответствующих условиям каждой страны.

Параллельно частный сектор вводит инновации с целью сократить затраты на наличные деньги, повысить их доступность и сделать наличные конкурентоспособными по удобству в сравнении с альтернативами.

Наконец, в природе человека заложены желание иметь выбор, стремление к защите своей частной жизни и недоверие к неопределенности. В Швеции объемы наличности вновь стали расти. Существует ли «дно», ниже которого наличные не опустятся? Посмотрим.

Мы не отрицаем перемен, не игнорируем вызовы, но считаем, что причины для оптимизма есть. Дебаты перестают быть бинарными (наличные против безналичных), вырисовывается более тонкая дискуссия о том, как удовлетворять потребности населения в наличных деньгах в «менее наличном обществе».

Будущее системы НДО начинает приобретать реальные черты.